清晨，省政府大院。
許知遠沒進辦公室，直接上了車。
「楊銳，今天不去機關，去一線。」
楊銳會意，問：
「省長，先去哪兒？」
「宏遠建材。」
車駛出大院，往京州郊區開。
宏遠建材的廠區不大，兩棟車間，一台攪拌站，幾排碼得整整齊齊的板材。
羅大川接到電話，一路小跑到門口，衣服上還沾著水泥灰。
「許省長，您怎麼來了？」
「來看看你的家底。」
許知遠下車，環視一圈：「羅總，帶著我，轉轉。」
羅大川領著許知遠，從車間轉到倉庫，從倉庫轉到財務室。
「省長，您看。
這台設備，上個月剛花四百萬進的，德國貨，還能再用十年。」
羅大川拍著一台冷彎機：
「可銀行不認。
說設備抵押，評估難，處置更難。」
「這堆板材，三百多萬的存貨，銀行說，占地方，不值錢。」
「這本帳，是下游欠我的八百多萬應收帳款，白紙黑字。
銀行說，應收的帳款是紙，不是錢。」
許知遠聽著，一邊看，一邊讓楊銳記。
「羅總，你算過沒有，你的家底，到底有多少？」
羅大川一愣，掰著指頭算：
「設備，現值怎麼也有三千來萬；
存貨，三百多萬；
應收帳款，八百多萬；
再加上訂單，下半年排到十月，兩千多萬的活。」
「加起來，小六千萬的家底。」
許知遠說：「可你在銀行眼裡，是個三無企業。」
「省長，您算說到根子上了。」
羅大川嘆了口氣：
「我這六千萬的家底，在銀行眼裡，就是一堆看不懂的帳。」
許知遠點點頭，又問：
「羅總，你廠里多少工人？」
「一百二十多號。」
羅大川說：
「都是跟了我多年的老夥計。
廠子要是倒了，這一百二十多個家，就散了。」
許知遠沒說話，拍了拍那台冷彎機，轉身出了車間。
回車上，許知遠對楊銳說：
「漢東的小微企業，八成以上是製造、建材、機電。
這些企業，廠房是租的，土地是集體性質，能抵押的，就那點設備和存貨。」
「可銀行的貸款品種，還是幾十年前那一套——
認廠房、認土地、認大企業。」
「根子，就在這錯配上。」
從宏遠建材出來，許知遠去了第二站——
省屬漢東銀行京州開發區支行。
支行行長帶著幾個信貸員，在會議室里坐成一排。
許知遠開門見山：
「我今天不是來聽匯報的。
就問一句——
你們的信貸員，為什麼不敢給小微放款？」
幾個信貸員你看看我，我看看你，都不敢先開口。
許知遠看向最年輕的一個：
「你來說。說真話，不追責。」
那年輕信貸員咽了口唾沫：
「省長，我說。
我手上管著二十多家小微客戶。
每一筆，我都要跑到企業去，看車間、看倉庫、對流水。
一筆五百萬的貸款，我跑斷腿，審上一個月。」
「可一旦這五百萬出了不良，我這個季度的績效就沒了，還得背處分。
要是被認定『不盡職』，連飯碗都保不住。」
「大企業一筆十個億，我三個人盯；
小微企業二十筆，我一個人盯。
風險還高，處罰還一樣。
您說，誰願意干？」
許知遠聽完，沉默了幾秒：
「你的意思，不是不願貸，是不敢貸、貸不起。」
「對，省長。」
年輕信貸員點頭：「機制不改，我們基層的，只能繞著走。」
支行行長在一旁補充：
「省長，我交個底。
我們支行，去年小微貸款的不良率，看著不高，兩個點。
可這兩個點的板子，全打在了信貸員身上。
支行為了壓不良，只能少做小微，多做大戶。」
「這帳，是越算越保守。」
許知遠看向楊銳：
「這條，記下來。」
第三站，是一家做生物醫藥的小公司，就是座談會上那個女企業家的。
公司不大，一層寫字樓，實驗室占了半層。
「省長，我們公司，最值錢的是這三樣。」
女企業家指著牆上的專利證書：
「十多項發明專利，一項進入了臨床二期。」
「可銀行說，專利這東西，評估沒標準，處置沒市場。
質押融資，跑了一年，卡在評估登記上。」
許知遠問：「評估，卡在哪？」
「評估機構少，收費高，一份評估報告要十幾萬。
登記，知識產權局和銀行，來回跑。
最後一算，融個三百萬，光評估登記就花了二十萬，還搭進去大半年。」
許知遠記下，又看向陪同的金融辦負責人：
「智慧財產權質押，要單獨設一條。
評估費，財政補貼；
登記，開設綠色通道，跟銀行、評估機構，集中辦公。」
「是。」
金融辦負責人連忙應下。
調研結束，回到省政府，已經是下午四點。
許知遠沒歇，把金融辦的同志叫進辦公室，攤開那份徵求意見稿。
「今天這一圈走下來，我發現，稿子裡的東西，還是浮在上面。」
「要完善，得把基層的痛點，一條一條，釘進條款里。」
許知遠拿起筆，開始批改。
「第一條，融資擔保。
除了廠房土地，要明確把設備、存貨、應收帳款、智慧財產權，都納入反擔保範圍。
小微企業有什麼，就押什麼。
不能逼著人家去辦沒有的抵押。」
「第二條，盡職免責。
要寫死——『對信貸人員依法合規履職，且無失職瀆職、無利益輸送的，因市場風險形成的小微貸款不良，不追究個人責任；
小微貸款不良率容忍度，放寬到百分之三以內』。」
「不寫死這一條，基層永遠不敢貸。」
「第三條，應收帳款融資。
核心企業確權，要跟『白名單』掛鉤。
拒不確權的，在全省的信用榜上公示。
這個，得有牙齒。」
「漢東的製造業，下游大多是國企、大廠。
核心企業拖欠一天，上游的小微企業就壓死一批。
確權，就是給它們鬆綁。」
「第四條，智慧財產權質押。
評估費，財政補貼一半；
登記，知識產權局與銀行集中受理，二十個工作日內辦結。
設立一個智慧財產權質押融資的風險補償專項。」
「第五條，銀稅互動。
把企業的納稅數據，直接推給銀行。
繳稅越多、信用越好的企業，銀行越敢放信用貸。」
「納稅數據，跟銀行共享。
一個小微企業，連續三年、每年納稅幾十萬，這就是最好的信用證明。
銀行看著它的納稅記錄，就敢給它放信用貸。」
許知遠一條一條改，改到最後，又添了一條：
「還有『首貸戶』。
漢東有多少小微企業，從來沒從銀行借到過一分錢？
這一條，要寫——
各銀行每年新增首貸戶，要有數量目標。
首貸戶，就是漢東經濟的增量。」
改完。
許知遠把稿子遞迴金融辦：
「按這個改。明天，再送沙書記過目。」
金融辦的同志抱著稿子出去。
許知遠靠在椅背上，望著窗外。
窗外，天色已經擦黑，京州城的燈火，星星點點亮了起來。
許知遠想起羅大川車間裡，那一百二十多雙幹活的手；
想起年輕信貸員那句「只能繞著走」；
想起女企業家牆上，那十幾張蒙了灰的專利證書。
這些，都是漢東經濟的根。
他提筆，在通知的標題下，又添了一行小字——
「讓錢，流到真正幹活的地方去。」
許知遠知道，這份通知真正落地的那天，漢東幾十萬中小微企業的日子，才算真正有了盼頭。
......
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