柳慧敏想了想。
「不對啊！老公.....」
「既然房子都不值這麼多錢了，那銀行為什麼還願意送上去拍賣呢？」
「這不是明顯會造成虧損嘛！」
「先留著，讓他們慢慢還錢不好嗎？」
「房子又不會長腳跑了。」
金勝笑了笑。
伸手摩挲著被自己滋潤過，光滑白皙的臉蛋。
「人家之所以會這麼做，那都是有原因的。」
「其實不管國有、還是民營，99%的銀行，屬性里始終帶著『商業』二字，目的都是為了賺錢。」
「就算有客戶逾期，不到一定地步，他們實際上是不會輕易啟動『法律訴訟』程序的。」
「要不要我給你簡單說一說。」
柳慧敏一邊嘴裡『嗯嗯』，一邊連連點頭。
她最喜歡看金勝那種侃侃而談、充滿自信的樣子了。
當初果斷把自己送出去，套牢某人，80%就是源自這一點。
剩下的.....肯定是帥氣、俊朗的外表啦！
美好的事物，誰不喜歡。
不然為什麼那麼多人寧願借錢、背債也要去醫療機構美美桑內，一個勁兒的叭叭......
金勝稍稍組織了一下語言。
「拿你表姐舉例。」
「200萬金額的貸款，已經超出了小額純信用的範疇，需要有抵押、或者經營主體來承載。」
「除了主借款人之外，還會增加1到2個自然人來作為擔保方，或者找擔保機構。」
「臨近還款前一個月左右，銀行內部系統會彈出『提示』，負責的客戶經理會打電話過來聊一下還款、續貸事宜。」
「接著就是時間到了，你還不出。」
「根據銀行內部關於『逾期客戶』的應對規則，首先是電話催收。」
「了解逾期具體原因，多久能還....等等之類的。」
「還會跟你強調這種行為，會帶來何種徵信上、以及法律上的後果。」
「掛斷你的電話後，他們會立即聯繫擔保人。」
「除了告知逾期的情況，做好『代償』的準備之外，更是為了讓他們找你進行施壓。」
「其次是上門家訪。」
「時間一般在電話催收過後，一個星期之內。」
「這次他們來...是了解當初借款主體是不是真實的、是否還在經營狀態？」
「如果你正兒八經的真實經營，每個月都有不少流水，他們絕不會起訴你，甚至還會想辦法來幫你。」
「可要是實在沒救了，那就給出期限，強制要求還款。」
「不論你是去搶、去偷、去借.....」
「銀行只看結果。」
「當連續逾期超過3個月，這筆借款會自動劃入『次級』名單。」
「也算是到了啟動法律程序的階段。」
「最後，銀行會將主體借款人，以及擔保方全部告上法庭，要求支付貸款本金、利息、違約金、滯納金、訴訟費、財產保全費......」
「有些甚至還會要求承擔律師費。」
「事實清楚、證據確鑿、借款人百分百會輸。」
「判決書下達後，會規定履行期限，一般是7到15天之間。」
「算是卡著上訴期。」
「一旦超過規定時間沒有還錢，債權人會遞交申請，要求進入強制執行階段。」
「法院在受理申請，一般會在7日內決定是否立案。」
「立案成功後，10日內會向被執行人發出《強制執行通知書》和《報告財產令》，並附帶一份《被執行人財產申報表》。」
「很多人覺得自己都已經到了這一步，沒心思去管這些了，隨便怎麼搞。」
「其實錯了，這個表格是非常重要的。」
「如實申報，代表著你配合法院的工作，不會被認定為....有能力履行而拒不執行。」
「避免了罰款、司法拘留、乃至後期被追究拒執罪。」
「比如你表姐說過，她兒子在旁邊學校讀初一。」
「那就可以在上面寫清楚這一點。」
「該住房是家庭唯一生活必需居所，孩子在房屋就近入學，執行會導致未成年人基本生活，教育權受到嚴重損害。」
「再加上房子在其他銀行進行了抵押、按揭，根本覆蓋不到執行金額。」
「法院看到後，通常不會幹這種吃力不討好的事情。」
「這樣一來，房子雖然也能保住，但後續嘛....麻煩事會很多。」
「一個是原本按揭的銀行，你都沒能力還錢了，怎麼可能給你安心住著，想屁吃。」
「還有收購債權包的AMC機構，人家知道你還有房子在名下，就算跟你協商，願意便宜點，也絕不可能打骨折了。」
「所以這個選擇項....只能治標，不如前面我跟你說的那3條路來的乾脆、效果好。」
柳慧敏若有所思的點了點頭，再次追問道：「唉..老公....你說銀行為什麼要1折、2折的去賣給那些機構。」
「直接跟客戶商量一下，給個優惠，比如5折結清也行啊！」
「這樣還能多收回一些錢，減少損失。」
「我相信沒人會不同意吧！」
金勝輕笑一聲道：「咱們普通人都能想到的東西，銀行這幫子算計到骨子裡的精英，又怎麼可能會想不到吶！」
「我先跟你說一下，什麼叫不良資產。」
「打個比方.....你連本帶利欠了銀行100萬，到期後無力償還。」
「銀行工作人員也依照程序，做足了各種功課、努力，依舊無法收回。」
「那麼這筆債務將會被定性為『不良資產』，根據風險分類等級（次級、可疑、損失），納入相應的資產包。」
「等到組合完畢，便會進行處理。」
「處置公示、盡職調查、資產評估與定價、制定處置方案並報批、選擇交易方式並實施轉讓、簽約與付款、債權交接與公告。」
「全部流程走完，最少需要6個月以上的時間。」
「但注意了.....銀行可以將債權包賣給AMC機構，卻絕對不能賣給個人，甚至不能直接聯繫個人，減免利息、本金，讓你低價結清。」
「歸根結底，還是源於『合規』二字。」
「銀行這種機構的運轉中，任何一個環節，只要涉及『金錢』，都需要有人申請、簽字、確認。」
「不管減免多少、打幾折，都有可能會被認定為『利益輸送』，造成資產流失。」
「這可是觸及法律的行為，沒人願意擔這個風險。」
「但賣給AMC機構就不一樣了。」
「100萬的債權，哪怕只賣1萬塊，也沒人會被追責。」
「因為根據《金融企業不良資產批量轉讓管理辦法》等規定，只要流程公開透明，且轉讓價格由市場競價決定，即視為合法合規。」
「其實還有更深層次的意義。」
「如果允許個人低價回購、或者協商減免，可能會鼓勵更多借款人故意拖欠，就等著打折、給他減免。」
「銀行作為金融體系核心，必須要避免這種『欠錢可以不還』的信號，否則整個社會的信貸環境，將會亂成一鍋粥。」
「另外，催收是需要成本的。」
「很多時候忙活了好幾個月，結果一毛錢都沒催回來。」
「去法院起訴吧.....還得交各種費用。」
「與其有這個精力、時間，倒不如從別的地方把錢給掙回來。」
「而轉讓就不一樣了。」
「銀行將信用風險、執行風險，完全轉移給AMC，不僅優化了自身資本充足率，連財務報表都會好看很多。」
金勝說的這些很通俗，普通人完全能聽懂。
柳慧敏此刻就聽的連連點頭。
「再跟你說點『內幕』吧！」
「國內4大銀行的不良債權包，全都交給了4大AMC機構。」
「雙方還合資設立了多家公司，用於『表外持有』不良資產。」
「這些合資公司名義上由AMC控股，但實際則是由銀行主導處置。」
「左手倒右手。」
「你不方便處理的事情，就全權交給我來搞定。」
「其它一些商業銀行更誇張。」
「不少高管、股東，會私下裡在內部形成一個個從上到下的『利益』集團。」
「很多時候，負債人會主動去暴露底線，10萬隻能還7萬、8萬。」
「銀行表面上態度很強硬，一口拒絕。」
「可實際上，這個消息已經被偷偷記錄了下來，安排進了特定的債權包。」
「等丟到AMC，再讓他們出面來卡住底線進行結清。」
「2折入的手，7折拿回金額，一進一出產生了5折收益。」
「去掉其餘附加成本之後，這些收益中的大部分，會以各種方式進入到『利益集團』的私人腰包中。」
柳慧敏雙眼瞪圓，驚訝的嘴都變成『O』型了。
作為一個普通人，她平時哪裡有機會能了解到這種內幕。
這就是和律師在一起的好處了，什麼八卦都能聽到。
看她表情這麼可愛，金勝對著嘴『啄』了一口。
一下子就讓她切換到了正常狀態。
隨即豎起大拇指道：「老公真厲害，什麼都懂.....」
臉上笑盈盈的，嘴角的單梨渦越發明顯了。
情緒價值給的很足啊！
金勝再次低頭，在梨渦上親了一口。
「嘻嘻.....」
這種親昵的小舉動，讓柳慧敏開心的眯起了雙眼。
若非昨晚次數不少，高低得再來一遍。
哪個幹部能經得起這種考驗？
為了壓住有點衝動的小弟，金勝再次開口道：「鑑於你表姐夫妻倆目前的情況，我私人給他們一個建議。」
「如果選擇離婚，保其中一個人，那麼另一個人趁著還有機會，趕緊把網貸全都借一遍，把信用卡提個固定、或者臨時額度、也都套出來。」
「有房有車、還有營業執照、多的不說，幾十萬輕輕鬆鬆。」
「高一點，上百萬也不是沒有可能。」
「有了錢，你表姐就不會再開口找你借了。」
「最重要的是，等到債務全面爆發後，這筆錢就是保證他們一家生活、東山再起的基礎。」
「我可以教他一招，哪怕不還錢，也能避免掉絕大部分的起訴。」
金勝臉上露出一個『壞壞』的笑容。
對於精通法律的人來說，做壞蛋顯然更有優勢。
「嗯嗯....你說！」
柳慧敏來精神了，還把身子往上挪了挪，阿貝貝在金勝眼底一個閃現。
妖孽，亂我道心！
「等到全面逾期後，那些平台、信用卡的催收電話肯定很瘋狂。」
「按照每家每天3個來計算，起碼也得有幾十個。」
「這個時候，其它可以不用管，但官方電話得接。」
「就說自己生意失敗虧了很多錢，不是不還，只是暫時沒能力。」
「頭一年，每個網貸平台、每張信用卡，按照總金額多寡，每個月還個幾十塊、一百塊進去。」
「別管扣的是不是利息。」
「這是為了表明還款意願。」
「另外，你還要找1到2個朋友去法院起訴你。」
「借條上的時間，就打在半年前左右。」
「金額控制在5萬以內，最好是3萬、或者4萬。」
「這樣就不用展示轉帳記錄。」
「不調解，直接讓法院判。」
「並讓他們申請財產保全，凍結微信、銀行卡。」
「微信上，你在零錢里留上幾十塊別動，但可以在零錢通上留個幾百上千的，用於平時生活開支。」
「這二者在法律和資金管理上屬於不同帳戶體系，凍結通常僅針對『零錢』餘額，不影響零錢通內的基金資產。」
「等判決下來後，讓他們去申請強制執行，限制高消費、列入失信人名單。」
「只要你名下沒有任何資產，公開執行網上還掛著2個案子，平台、機構、銀行.....本來想著起訴你的，可一查到執行信息，頓時便會打消這個心思了。」
「有時候連法官都會勸對方，你都已經被別人給起訴了，明擺著真的沒錢還。」
「原先就損失了一筆本金，現在再去花費訴訟成本，有意義嗎？」
「顯然不值得啊！」
「這麼一來，除了極個別的犟種之外，基本上不會再被起訴了。」
「先安安穩穩過日子，忘掉負債，努力賺錢。」
「無論幾年，等什麼時候成功了，再去找他們進行協商。」
「利息、滯納金、違約金...全都能減免。」
「本金打個7折一次性歸還很輕鬆。」
「事情解決！」